Pensões para mães: a partir de 1 de setembro, novo cálculo aumentará o seu rendimento na reforma.

A partir de 1 de setembro, entra em vigor uma alteração discreta, mas com impacto real, na forma como se calcula a reforma no setor privado em França. O objetivo é claro: valorizar melhor as carreiras das mães, sobretudo quando os rendimentos baixaram nos anos em que chegaram os filhos.

Porque é que as pensões das mães em França têm sido, historicamente, mais baixas

Em França, muitas mulheres chegam à idade da reforma com menos anos completos de contribuições e com salários médios inferiores aos dos homens. A maternidade pesa muito neste desequilíbrio.

Gravidezes, contratos a tempo parcial, licenças parentais e períodos fora do mercado de trabalho deixam marcas no historial contributivo. É frequente que, já perto dos 60 e poucos anos, várias mães tenham carreiras “aos pedaços” e simulações de pensão pouco animadoras.

O sistema francês inclui “direitos familiares” para compensar estes vazios - e, para muitas mulheres, esses direitos vão tornar-se mais favoráveis.

Estes direitos ligados à família somam-se às regras gerais da pensão pública e podem:

• acrescentar trimestres adicionais de contribuições;
• aumentar o valor final da pensão através de majorações;
• permitir aceder mais cedo ao taux plein (taxa completa);
• atenuar o efeito de anos mal pagos ou a tempo parcial.

A novidade que entra a 1 de setembro não se limita ao número de trimestres: mexe diretamente no método de cálculo da pensão das mães.

Trimestres por filhos: como a maternidade pode reforçar os direitos à pensão

No regime geral do setor privado, cada filho pode gerar, mediante condições, até oito trimestres adicionais.

• Quatro trimestres estão associados à maternidade ou adoção;
• Quatro trimestres dizem respeito à educação/criação do filho.

Estes trimestres extra não ficam “presos” a um ano concreto do calendário: entram como um reforço no total de trimestres do percurso contributivo.

Para uma mãe com dois filhos, isto pode significar até 16 trimestres - o equivalente a quatro anos completos de carreira “injetados” no registo.

E isso conta muito, porque o sistema francês exige um número mínimo de trimestres para obter a pensão sem penalização (taux plein). Para muitas pessoas, esse patamar é atualmente de 172 trimestres.

Se alguém tiver de validar 172 trimestres, mas receber 16 por via dos filhos, passa a precisar de 156 trimestres por contribuições efetivas (ou períodos equiparados). Na prática, isto pode permitir atingir o taux plein mais cedo e reduzir o risco de uma décote (penalização permanente).

No funcionalismo público, as regras tendem a ser mais restritivas: os direitos ligados a filhos são muitas vezes limitados a quatro trimestres por filho, e os mecanismos diferem. Ainda assim, a lógica mantém-se - evitar que a maternidade reduza drasticamente o rendimento total ao longo da reforma.

Reforma antecipada (carreira longa) e reforma progressiva: mais margem de manobra para mães

A partir de 1 de setembro, as mães ganham também flexibilidade em duas vias: reforma antecipada e reforma progressiva.

No dispositivo de carreira longa (reforma antecipada), até dois trimestres por filho podem agora contar para a condição de duração contributiva necessária para sair antes da idade normal, desde que os restantes critérios sejam cumpridos.

Os mesmos trimestres associados a filhos passam igualmente a ajudar na reforma progressiva, um regime que permite reduzir o horário de trabalho e receber uma parte da pensão a partir dos 60 anos, desde que exista um mínimo de 150 trimestres validados.

Para mulheres com longos períodos a tempo parcial, poder mobilizar estes trimestres pode transformar um fim de carreira exaustivo numa transição mais controlada.

Majorações no valor da pensão: aumento de 10% a partir de três filhos

Além dos trimestres, existem casos em que a reforma sobe por via de uma majoração percentual.

Quando um progenitor criou três filhos, a pensão base - e, na maioria dos casos, também as pensões complementares - é aumentada em 10%. Esta majoração, regra geral, aplica-se aos dois pais, é automática e mantém-se por toda a vida.

Num valor mensal de 1 800 €, isso significa mais 180 €, elevando a prestação para 1 980 €. Num ano, representa mais de 2 000 € de rendimento adicional, sem necessidade de trabalhar mais tempo.

Quando a deficiência do filho dá trimestres adicionais

Os pais de uma criança com deficiência podem aceder a direitos suplementares. Se o filho tiver uma taxa de incapacidade de pelo menos 80% e abrir direito à prestação AEEH, um progenitor pode obter:

• um trimestre extra no início do direito;
• depois, um trimestre por cada 30 meses de pagamento do subsídio;
• até ao limite de oito trimestres por filho.

Estes trimestres associados à deficiência somam-se aos trimestres habituais de maternidade e educação e podem alterar significativamente o momento em que se alcança o taux plein.

“Surcote” mais elevada para algumas mães

Para mães nascidas em 1964 ou depois, existe ainda um mecanismo adicional quando se atinge o taux plein antes da idade legal.

Se tiverem pelo menos um trimestre ligado a filhos e chegarem ao taux plein um ano mais cedo, a bonificação por continuar a trabalhar - a surcote - aumenta. Cada trimestre trabalhado após o taux plein pode elevar a pensão em 1,25%, até um máximo de 5%.

Em termos práticos, adiar a reforma um ano para lá do taux plein pode aumentar de forma permanente a pensão de uma mãe em até 5%.

A partir de 1 de setembro: menos “anos piores” a pesar no cálculo das mães

Atualmente, no setor privado, a maioria das pensões francesas é calculada com base nos 25 melhores anos de salário, atualizados ao longo do tempo. Este método tende a penalizar mães cujos rendimentos caíram em anos-chave (por exemplo, quando os filhos eram pequenos).

A partir de 1 de setembro, o número de “melhores anos” considerados passa a depender do número de filhos:

Situação familiar	Número de “melhores anos” usados
Sem filhos	25 melhores anos
Mãe de 1 filho	24 melhores anos
Mãe de 2 ou mais filhos	23 melhores anos

Ao eliminar um ou dois anos do cálculo, o sistema tende a excluir períodos de salário baixo ou trabalho a tempo parcial que puxavam para baixo o salário anual médio usado para determinar a pensão.

Quanto menos anos entram na conta, mais fácil é apagar os anos mais fracos e elevar o salário de referência - e, por consequência, o valor mensal da reforma.

O ganho não será igual para todas. Uma mãe com remuneração alta e estável poderá notar apenas uma subida discreta. Já uma mulher que passou vários anos com salário mínimo após um parto, ou com forte redução de horas, poderá sentir um aumento mais expressivo.

Licença parental e AVPF: como evitar “buracos” no registo de pensão

É comum existir receio de que parar de trabalhar nos primeiros anos de vida dos filhos crie espaços em branco no historial contributivo. Há dois mecanismos relevantes para limitar esse risco: créditos por licença parental e o sistema AVPF.

A licença parental pode gerar até três anos creditados por filho - e até quatro anos se a criança tiver doença grave ou deficiência. Estes períodos podem contar como trimestres validados para a pensão.

No entanto, estes créditos de licença parental não acumulam com os trimestres de maternidade e de educação: o fundo de pensões compara as opções e aplica a mais vantajosa, mas não ambas.

O AVPF (Assurance vieillesse des parents au foyer) é outro instrumento central. Para pais que deixam de trabalhar ou reduzem muito a atividade para cuidar dos filhos, o AVPF pode validar até quatro trimestres por ano, com base no salário mínimo, como se esse rendimento tivesse sido auferido.

Para uma mãe com baixos rendimentos - ou dedicada ao cuidado no lar - o AVPF pode converter trabalho de cuidado não remunerado em anos que contam para a reforma.

Além disso, os períodos reconhecidos via AVPF entram tanto no total de trimestres como no cálculo do salário anual médio, que influencia diretamente o montante final da pensão.

O que isto pode significar num caso real

Imagine uma mulher nascida em 1966, com três filhos, que começou a trabalhar aos 22 anos e teve vários períodos a tempo parcial.

Sem direitos familiares, poderia ter dificuldade em chegar aos 172 trimestres validados ainda na meia-idade dos 60 e arriscar uma pensão com taxa reduzida. Com três filhos, pode obter até 24 trimestres adicionais, o que ajuda a garantir o taux plein mais cedo - ou, pelo menos, a parar quando já tiver trimestres suficientes, sem receio de décote.

A partir de 1 de setembro, por ser mãe de dois ou mais filhos, a sua pensão passa também a ser calculada com base nos 23 melhores anos, em vez de 25. Se dois dos seus anos iniciais tiverem sido muito fracos (por reinício de carreira após uma pausa longa ou por trabalho a tempo parcial), esses anos poderão deixar de entrar na conta.

Somando a isto a majoração automática de 10% por três filhos, o resultado final pode ser uma reforma visivelmente superior à que teria com as regras antigas.

Conceitos-chave: trimestres, taux plein, surcote e décote

Há termos técnicos que determinam, na prática, como estas medidas funcionam:

• Trimestre: unidade de tempo contributivo. Em 2024, valida-se um trimestre com um nível relativamente baixo de remuneração, sendo possível validar até quatro trimestres por ano.
• Taux plein (taxa completa): ponto a partir do qual não existe penalização permanente no cálculo da pensão. Pode ser alcançado ao atingir o número exigido de trimestres ou ao chegar a uma idade em que a taxa completa é atribuída automaticamente.
• Surcote: bonificação aplicada quando se trabalha para além do momento em que já se tem direito ao taux plein, calculada por trimestre adicional.
• Décote: redução permanente aplicada quando se pede a pensão sem ter alcançado o taux plein.

Perceber como estes elementos se combinam permite ajustar a estratégia de fim de carreira: continuar mais algum tempo para reforçar a surcote, ou parar assim que os trimestres necessários estiverem assegurados e deixar que os direitos familiares façam o resto.

Riscos, escolhas e estratégias para mães face às novas regras

A alteração do cálculo (menos “melhores anos” para mães) é, em geral, favorável - mas continua a haver decisões com consequências.

Por exemplo, optar por licenças parentais longas pode reduzir os rendimentos ao longo da vida ativa e, por essa via, influenciar o salário médio que alimenta os 23 ou 24 melhores anos. Mesmo quando há créditos, estes podem assentar numa base de referência menos elevada do que o salário habitual.

Da mesma forma, trabalhar menos horas pode proteger a saúde e melhorar a conciliação familiar, mas períodos a tempo parcial tendem a deixar menos margem na reforma. Para algumas mães, aumentar o horário por alguns anos a meio da carreira pode reforçar simultaneamente os trimestres e o nível salarial que entra no cálculo final.

Para mulheres já perto dos 60, vale a pena analisar o extrato de carreira e simular cenários: em certos casos, mais um ano de trabalho, aproveitando a surcote reforçada, pode aumentar o rendimento vitalício mais do que anos de poupança disciplinada.

Um passo adicional útil: confirmar e corrigir o registo contributivo

Com estas novas regras, torna-se ainda mais importante garantir que o historial está correto: trimestres por filhos, períodos de licença, AVPF e eventuais direitos por AEEH devem aparecer bem registados. Pequenos erros administrativos podem atrasar o accès ao taux plein ou reduzir o valor final. Rever o dossiê com antecedência e pedir correções a tempo pode evitar perdas permanentes.

E as pensões complementares?

Embora a mudança dos “melhores anos” diga respeito sobretudo ao cálculo no regime geral, muitas famílias têm também pensões complementares (por exemplo, no setor privado). As majorações por três filhos e certas validações podem ter efeitos indiretos na data de saída e no nível global de rendimento na reforma. Por isso, é prudente simular o conjunto (base + complementar) antes de tomar a decisão final.

Durante muito tempo, as mães em França ouviram que a maternidade “custava caro” na reforma. A partir de 1 de setembro, as regras aproximam-se um pouco mais de uma ideia simples: criar filhos é trabalho - e um sistema de pensões não pode ignorá-lo sem criar injustiça estrutural.